Hola fintech girlies ✨
Hoy vamos a desmenuzar un tema que parece técnico pero en realidad es la base para que una fintech opere sin dramas regulatorios: la identificación de clientes.
Antes de abrir una cuenta, recibir fondos o permitir transacciones, las fintech deben asegurarse de quién está del otro lado de la pantalla.Hoy vamos a hablar de 2 jugadores principales:
- ITF (Instituciones de Tecnología Financiera)
- TD (Transmisores de Dinero)
Y aunque parezcan lo mismo, no lo son.
¿Por qué es importante?
Porque si una fintech no identifica bien a sus usuarios:
- Puede ser usada para lavado de dinero.
- Enfrenta multas millonarias de las autoridades.
- Pierde la confianza del público y de los inversionistas.
En otras palabras, este tema define si una startup crece con estructura o se hunde en sanciones.
ITF vs TD: comparación práctica
| Aspecto | ITF (Arts. 10–28 Ley Fintech) | TD (Capítulo II LGOAAC) |
| Expediente | Desde el inicio: geolocalización, ID oficial, firma digitalizada. | Por cada envío: datos del remitente y beneficiario. |
| Personas físicas (residentes) | CURP, fecha de nacimiento, dirección completa, profesión, firma, teléfono, correo. | Escala según monto: ≥500 USD → datos básicos. ≥3,000 USD → copia de INE/pasaporte. ≥5,000 USD → expediente completo. |
| Personas físicas (no residentes) | Pasaporte, dirección en su país, ocupación, cuenta receptora. | Pasaporte o documento migratorio, dirección, cuenta de origen/destino. |
| Personas morales (empresas) | Razón social, RFC, domicilio, representantes legales, beneficiarios finales. | Igual, pero con énfasis en el dueño real ≥25% acciones. |
| Fideicomisos | Contrato y datos de todas las partes. | Igual. |
| Propietario real | Declaración escrita o digital. | Obligatorio, salvo empresas públicas. |
| PEPs (políticamente expuestos) | Identificación obligatoria y medidas reforzadas. | Misma exigencia. |
| Operaciones digitales | Válidas con biometría, firma y geolocalización. | Requieren geolocalización para aprobar. |
| Conservación | Registros digitales por 5 años. | Igual. |
Personales vs empresariales
Personas físicas
- ITF: exige datos completos desde el registro (CURP, dirección, firma, contacto).
- TD: la exigencia crece con el monto de la transacción; mientras más dinero se mueva, mayor es el nivel de verificación.
Personas morales
- ITF: requiere identificar a los dueños, representantes y beneficiarios finales.
- TD: aplica la misma regla, pero con un límite claro: el dueño real es quien tiene al menos el 25% de las acciones.
💬 Lo que toda fintech debe tener en cuenta
- No improvises: esto no es opcional, son reglas básicas.
- PLD/FT: la prevención de lavado y financiamiento al terrorismo empieza con tu KYC (conoce a tu clienta).
- Digital first: selfie, biometría, geolocalización = el combo infalible para abrir cuentas online.
- Empresas: exige declaración de beneficiarias finales y revisa bien tu cap table.
- Si quieres crecer en México, pon estas políticas en tu checklist de lanzamiento. No esperes a “después”.
✨ Conclusión
La identificación de clientas no es solo un requisito legal aburrido… es tu fashion statement regulatorio 👛.
Hazlo bien, y tu fintech brillará con glitter ✨ en vez de con multas y sanciones.
Fintech Girlies 